在生活中我们或多或少都会接触到保险，有些人配置了保险。但是，有些人对保险的作用仍存有疑虑，保险真的能“保险”吗？本文从保险的内涵、生活中可能面临的风险、对保险功能存疑的原因以及如何配置保险等四个方面，揭开保险面纱，解除对保险能否“保险”的疑惑。

一、保险是什么

“保险真的能保险吗？”想必是刚接触保险的人都会问的问题，但在回答这个问题之前，我们先来了解一下什么是保险？

要想彻底了解保险就不得不了解保险的起源。保险起源于地中海地区，与该地发达的海上贸易息息相关。在科技不发达的中世纪，海上贸易要承担巨大风险，一旦遇到海难，很可能倾家荡产。为尽量降低海难发生的损失，航海商人们达成共识，秉承“共同海损分摊原则”。当遇到海难时，由合作的船只或商人共同分摊，后来慢慢演化为今天的保险。

由保险的起源也可以看出，保险是风险承担者之间的互助。当有风险来临时，由团体分摊个体损失，增强个体的抗风险能力。现代保险也延续了这种形式：在你安全的时候，付出一点代价（保险费），注入资金池中，等到一些个人不能承受之重发生时，也就是当风险来临时，资金池与你共担风险（赔付），是非常明显的交换和互助。

二、无处不在的风险

保险发展至今，成为我们管理风险的工具。因此，在我们执着于保险能否保险时，还应结合风险来看，保险只有在风险出现时才会发挥它应有的效能。

那我们在生活中会面临哪些风险呢？生老病死是我们每个人都逃脱不了的宿命和风险，生活中的意外也无处不在。风险像一把高悬的利剑，谁也不知道什么时候会降临，会降临于何处，也无法预估风险带来的损失，我们能做的就是防范风险和降低风险带给我们的损失。按照自然规律，疾病会伴随我们，患病和死亡一样都是必然事件。生活中的这些风险都是客观存在悬在每个人头上的，并且一旦掉下来，破坏性极大。因此，从这个角度来说，由于生活中暗藏着各种风险，保险作为管理风险的工具，在秉承交换互助的原则下，是有必要，也是有效的。

三、对保险存疑的原因

但是为什么大家会质疑保险的保险功能呢？这可能与保险的特点有关。一方面，对于个人来说，发生风险是概率事件，当买了保险又没有发生风险时，在个体看来白白浪费了保费，因为没有发生风险，保险就体现不出分担风险的功能，短时期小范围来看确实是一无所获。另一方面，保险的赔付具有有限性，当风险发生后，保险公司不会全盘承受你所有损失，而是在保险合同约定范围内，按照条款及相关证明文件，核实赔付，并不能覆盖投保人所有风险损失。还存在保险产品种类的错配，比如：只购买了分红保险遇到疾病时候无法理赔等情况，也容易引起误解。

在很多人的观念里保险并不能保险，其实，这还与我们的心理偏见有关。首先，我们在买保险时会存在得失偏见，当我们付出时总会自然的期待有回报，但保险是逆人性的，当你没有回报得不到赔付的时候，才是最大的回报，没有赔付说明就没有发生风险，没有风险就是最大的“得”，但这种“得”是隐形的，不同与常见的回报；其次，还有诸如狭窄视野、心理账户、证实偏见等心理因素，也会影响我们对保险功能做出正确判断。

四、如何配置保险

无论是从保险的起源还是风险的无处不在来说，保险对每个人都是必要的，保险从理论上来说可以起到“保险”功能，我们该如何科学合理配置保险，最大限度发挥保险功能呢？

首先，我们需要明确保险的作用。它是我们管理风险的工具，正确定位保险，明确我们配置保险的目标，是我们科学配置保险的第一步。保险就像我们的保护伞，只有在风雨变故发生时，才会发挥应有的功能，否则我们并不能真切感受到保险作用。

其次，保险需要个性化配置。根据自身需要科学选择，永远记住保险的初衷是分散风险，对于返还型和分红型保险，要坚守原则，此类保险是家庭财产的一种配置，和其他理财等产品没有可比性，更别指望通过他们来获得高额的回报。保险的最大作用不是为了得到返还的保费和收益，而是增强抵御风险的能力，一定要先做保险配置规划，并按照规划执行，这样才能买到你真正需要的保险。

最后，挑选保险要遵循一定的优先原则。家庭支柱对于家庭的重要性不言而喻，一旦遇到风险对家庭的打击也是最大的，所以对于家庭支柱要优先投保。优先保大风险，后保小风险，我们配置保险的目的就是要降低风险对我们的伤害程度，大风险的破坏力最大，因此要优先转嫁大风险。

对于“保险真的能保险吗？”这个问题，我想大家也应该有了自己的答案。保险产生之初就是为了共担风险，但并不能规避风险和降低风险发生的概率，而是通过交换和互助，降低风险对个体的伤害，发挥其“保险”功能，此外保险功能的发挥，还有赖于如何配置和挑选，配置保险前做好规划尤为必要，坚守规划，遵守优先原则。